重疾险中6种高发重疾定义详解恶性肿瘤

前言

之所以想到把这六种重疾一一梳理一遍，主要有几个原因：

从监管的角度看，保险行业协会规定了最基本的6种重疾，中国内地每个保险公司这六种的定义都一样。

从保险公司的角度看，这6种重疾占了所有重疾赔付的80%以上，其中癌症占60%以上。

从客户的角度看，重疾险的条款定义的太严格，总感觉“保死不保生”，那么详细了解病种和赔付条件后，又会不会有拨开云雾见月明的感觉？

那我自己呢，只是觉得既然我在做，就尽我所能，弄清楚，做明白。01恶性肿瘤的危害

恶性肿瘤就是我们常说的癌症，对我们的危害，主要体现在三个方面：

高发病率年，恶性肿瘤的发病人数约为.9万人，平均每天确诊超过1万人，平均每分钟确诊7.5人，年恶性肿瘤发病率为.83/10万。高死亡率年全国恶性肿瘤死亡例数约为.8万人，年中国大陆各类原因造成的死亡总人数为万人，因癌症死亡的人数占到了死亡总人数的四分之一，恶性肿瘤死亡率为.05/10万。高治疗费每月治疗费用一般3-10万元，部分癌症治疗费用超过80万元。注：由于全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，所以年统计的是年的数据。02癌症的发展癌症的危害这么大，那它是怎么形成的呢？

我们身体中，有一部分细胞是在不断分裂的，分裂产生的新细胞代替已经衰亡的细胞，但是在细胞分裂的过程中，如果受到外界致癌因子的影响，就会导致基因突变，分裂产生癌细胞。

癌细胞有两个特点：长生不死和易转移。

癌细胞可以无限增值，成为永生不死的细胞，不断分裂产生更多的癌细胞。癌细胞在我们体内生存，会掠夺身体内的营养物质，使正常的细胞不能发挥正常的功能，导致器官衰竭。

我们正常的人体细胞，细胞之间的黏着性很强，组合在一起发挥功能，但是癌细胞与正常细胞相比，细胞间的黏着性降低，不容易与其他细胞聚集在一起，所以癌细胞在体内更容易分散或者转移。这会使癌细胞更容易沿着我们体内的血管或者淋巴管转移到其他的组织和器官，造成多个器官收到损伤。

这个图是癌症发展的各个阶段，只要癌细胞没有突破基底层，对人体的损伤就不大，手术切除即可；一旦癌细胞突破基底层，对人体损害就很大了。03致癌的因素癌症的发展都会有一个过程，那么最初始的致癌因素有哪些呢？

致癌的因素比较多，一般来说主要有四类：

化学因素接触最多，防不胜防。比如霉变食品中的黄曲霉素，腌制食品中的亚硝酸盐，烧烤食品中的苯并芘等等，都是化学致癌物质，还有雾霾和吸烟导致的肺癌。所以啊，东西不能瞎吃，烟不能瞎抽。

物理因素主要是指各种辐射，如紫外线，X射线等，辐射容易导致白血病，甲状腺癌，皮肤癌等，所以体检的时候一般一年只做一次胸透。

病毒致癌如果是女生可能比较熟悉人乳头瘤状病毒（也就是HPV），这玩意容易导致宫颈癌。或许还有伙伴体检的时候发现幽门螺旋杆菌超标，这玩意代表胃癌发生的概率会增加。

遗传因素遗传性肿瘤包括遗传性大肠癌，遗传性乳腺癌，以及遗传性卵巢癌等，这个遗传并非百分百遗传，可以做下基因筛查，提前做好防范。

世界卫生组织下属的国际癌症研究机构IARC拟定的一级致癌物主要有：酒精饮料（乙醛、乙醇）、黄曲霉素、槟榔、马兜铃酸（鱼腥草、折耳根）、砷和无机砷化合物（砒霜）、苯并芘（熏烤食物）、烟草、煤炭气化（不完全燃烧）、甲醛、幽门螺杆菌、乙肝病毒、丙肝病毒、HIV病毒、HPV病毒、皮革尘埃、辐射、亚硝基降烟碱，亚硝胺、空气污染、腌制咸鱼、太阳辐射、吸烟等。

04癌症的理赔条件虽然《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿》对重疾险的定义有部分微调，但现有的重疾险还是使用的年的定义，所以这里暂时用年重疾定义来阐述，待新版重疾定义确定后再回头讨论。

恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：

（1）原位癌；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

第一点，只有癌细胞突破了基底层，浸润和破坏周围组织和器官，才属于重疾的理赔范畴。

第二点，需要经病理学诊断确诊为恶性肿瘤才可以理赔。病理学检查，也就是我们常说的活检，活检是确诊恶性肿瘤的最准确的方式，也是目前保险公司唯一认可的恶性肿瘤的确诊方式。

那么再看看恶性肿瘤的除外责任：

原位癌原位癌是指恶性肿瘤极早期的病变，癌细胞尚未能够穿透基底膜发生转移。就像橘子皮坏了，但果肉还没有遭到破坏，因此还不对人体构成威胁。

Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病程度较轻、进展缓慢的惰性肿瘤，患者通常保持无症状达数月至数年，一般不需要治疗。

AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病极早期的霍奇金淋巴瘤，由于只对一个淋巴区域有影响，非常容易根治。

皮肤癌非常容易及时发现，手术也较为容易，因此不在恶性肿瘤赔付范围，但如果是恶性黑色素瘤或者发生转移那么也是符合重疾理赔标准。

T1N0M0或者更轻的前列腺癌TNM分期系统是目前国际上最为通用的肿瘤分期系统。T是代表癌症组织的大小，分为1-4级，T1代表已经发现癌细胞；N代表局部淋巴结转移的情况，N0代表没有发生淋巴结转移；M代表远端转移，也就是癌症是否已经扩散到其他部位，M0代表尚未发生远端转移。

感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤感染艾滋病后精算师无法估算恶性肿瘤的概率，所以除外了。05癌症的治疗方法

手术治疗用手术直接将癌症病灶切除，没有药物对身体产生不良影响，适用于大部分的单一的，未发生转移的病灶，如甲状腺癌，乳腺癌等，手术切除即可恢复。

放射治疗通过电离辐射，照射病灶破坏癌细胞细胞核中的DNA，也就是破坏癌细胞中的遗传物质，使癌细胞失去增殖能力，以达到杀死肿瘤细胞的目的，但是放射治疗在杀死癌细胞的同时，同样会杀死正常的细胞，会有一定的副作用产生，放射治疗有适用于尚未扩散的单一病灶的癌症。化学治疗通过使用化学治疗药物杀灭癌细胞，达到治疗癌症的目的，适用于癌细胞已扩散至全身，或者是血液类，淋巴类癌症，呕吐等副作用比较明显，而且对化疗者的身体素质要求比较高，处于癌症末期或者是身体状况比较差的患者是不适合化疗的。靶向治疗将治疗癌症的药物赋予靶向能力，进入体内之后可以直接仅仅作用于癌细胞，不伤害正常的细胞，这样不仅达到了治疗癌症的目的，还能有效的降低对于正常细胞的损害，也减少了药物的副作用。免疫治疗免疫治疗针对的靶标不是肿瘤细胞和组织，而是人体自身的免疫系统，旨在激活人体免疫系统，依靠自身免疫机能杀灭癌细胞和肿瘤组织。质子重离子治疗质子重离子治疗是目前国际公认最有效最尖端的放疗技术，因为能够准确杀死肿瘤细胞，对于正常组织的副作用小，治疗过程无痛苦，被誉为癌症克星。本质上还是属于放射治疗，但与X射线又有所区别。X射线进入人体时在皮肤附近释放的能量最高，进入人体后则会逐步降低能量，所以到达肿瘤时就不一定是能量最高杀伤力最强的时刻，达不到充分的治疗效果；而且射线会在穿透肿瘤后继续释放能量，损害周围的正常组织。而质子重离子光束可以经过对肿瘤所在位置深度的调节，在皮肤附近以及到达肿瘤之前抑制能量的释放，一旦到达肿瘤时便会瞬间释放大剂量的能量，经过肿瘤后又马上停止释放能量。

选了姚贝娜的这首歌，出生湖北武汉，毕业于中国音乐学院，在中国好声音中让多少人撕心裂肺，却因为乳腺癌离世，年仅33岁。

记忆中的涟漪

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